許多人都知道透過記帳能有效節流，但如果只是一味的紀錄金錢流向還不夠，重要的是還得發揮記帳的「存錢」功能。對此專家提出了記帳的3個階段，一是紀錄的「練習期」，單純紀錄收入支出就好；二是「成長期」，目標在於存下更多的錢；三是「穩定期」，有了每月穩定收入後，就能開始規劃未來的存錢目標、或是分配固定比例用來投資，讓錢越存越大。 記帳如果只是一味的紀錄金錢流向還不夠，專家提出了記帳的3個階段，目標讓錢越存越大（好房資料中心）
階段一：單純紀錄的練習期
富朋友理財筆記站長艾爾文在其網站指出，記帳應分為3階段，第一是單純紀錄數字的練習期。他說，雖然第一階段的記錄是最簡單，卻也是最無聊、最難持續的，而錯把「記錄」當成「記帳」的全部，也是許多人卡在階段一的原因。
階段二：計算收支的成長期
艾爾文表示，有了階段一的定期紀錄後，就要開始計算每個項目的支出，例如三餐費、交通費、其他雜費等，然後追蹤每週或每月的變化，檢查是否有支出不正常的飆高，再來也要關注每月現金流餘額，看看總收入扣除總支出還能剩下多少。他說，這階段因為在追縱自己的支出後，會主動省下許多不必要支出，所以能存下的錢也就變多。
階段三：開始計畫存錢目標的穩定期
每月有穩定的現金流後，就能開始計畫未來該存下多少錢、或是分配多少比例用來投資。艾爾文舉例，假設5年後計畫出國遊玩，至少需要10萬元，那現在每年就要存下2萬，每月就要從「階段二」算出來的現金流撥出1700元的存款來。 除了計畫未來要存的錢之外，艾爾文提醒，階段三還有個重點，就是關注資產淨值的提升，因為經過前面兩階段，現在每月能存下的錢很穩定，所以才能專心規劃投資理財，或是等待好的投資機會出現，而資產淨值的提升，也是真正會讓我們財務自由的關鍵。