阿潼說理財-給社會新鮮人的第一堂理財課
來源:轉貼-比利網
六月鳳凰花開時，是許多社會新鮮人忙著求職與就職的季節，好不容易可以開始享受「自己賺錢自己花」的快感，但「學習理財」其實是每個出入社會的新鮮人，第一堂要進修的課程。
從今天起練習記帳
剛出社會的年輕人，趁可支配的金錢還不是很多時，就該養成每日記帳的習慣，因為記帳其實是檢視自己現金流向的最好方法。
大部分的人記帳都是三分鐘熱度，因為記帳這件事，總是教人很難確實面對──在記下每日的收支時，讓人不得不正視自己入不敷出的真相，自然而然會想要逃避。
我讀大學時就很愛記帳，每晚都將一整天的行程、進帳和花費，記錄在個人行事曆上，每年一本，至今也累積了好些本，對我來說是確實生活的痕跡。
當時因為長時間定期定額投資基金，每天記帳的同時我也會查詢記錄當日基金的價格，稍微計算自己擁有的部位損益（幸運的是當時我購入的北歐基金搭上通訊產業的美麗願景，價格不斷飆升）。托每日記帳的福，我為基金設了幾個停利點，及時出脫，因此避開了後來那波「網路泡沫化」的下殺。
記帳是你表現出尊重金錢的方式，也是邁入理財領域的一小步。因為錢這種東西，你如果不學著理它，終有一天它會狠狠地反咬你一口。
務必辦一張信用卡
也許有很多社會新鮮人，被前陣子的卡奴新聞給震懾到不敢辦卡了，殊不知妥善使用信用卡，正是一個人在社會上培養信用最好的開始。
無論是做人、做事或是做生意，要在社會上成功地存活下來，信用絕對是關鍵因素。
信用既是個人的資產，自然是愈早累積愈好。社會新鮮人若是有份固定工作，等於擁有自己的財力證明，這樣的條件想要辦卡不難；長期維持良好的信用更是不難，有借有還，而且如期還就可以了。
在每家銀行都奉為圭臬的聯徵中心記錄上，沒有任何信用卡、貸款等銀行往來記錄的「小白」，其實並非受銀行歡迎的客戶。曾經有銀行業務員跟我說，有的銀行在承做信貸或信用卡時，看到聯徵記錄一片空白的客戶，即使條件再好，還是會回絕。道理很簡單，「有借有還再借不難」，雖然你從來都不向銀行借貸，但相對地，銀行也無從考據你是不是一個會還錢的老實人。
現在銀行嚴加控管信用卡額度和卡片數量的核發，因此一般社會新鮮人的信用卡額度普遍不會太高，只要養成「當期帳款當期付清」的好習慣，不但不會淪為卡奴，還因多跟銀行往來搏感情，為日後創業、置產、投資奠定良好的基礎。
如果要存錢，在家裡當單身寄生蟲是最好的選擇
雖然這是很厚臉皮的作法，不過我發現，若是條件許可，住在家裡可以確實加快存到人生第一桶金的速度。
不少社會新鮮人都渴望及早獨立，但是搬出去住要付出很昂貴的代價，容易在不知不覺中透支每個月的收入──房租、水電瓦斯費、三餐費用等...都是不可省卻的必要支出；甚至到後來，你會發現怎麼連衛生紙都那麼貴。
尤其社會新鮮人的薪水並不多，也不容易找到兼差，應該想辦法降低每月的應付開銷。若能「賴」在家裡，就能將別人要拿來付房租水電費的開銷省下來，拿去存起來當遊學基金也好、定期定額投資基金也好；甚至奉養父母，拿來與朋友吃飯聯繫感情、累積未來所需的人脈都好，好不容易掙來的錢可以先支付自己或家人，總是勝過奉養房東、台電和水公司。但若是不得不在台北賃屋而居的外縣市子弟，最好與朋友、同學同住，想辦法找人分攤房租與日常固定開支。
財務智商遠比財富來得更重要
很多人就算念到大學畢業，恐怕都沒有察覺到理財教育的重要。這是因為學校向來就不教跟錢有關的事，大多數的家庭恐怕也是過著《富爸爸，窮爸爸》書中所說的「老鼠賽跑」的窘境，一直都在賺錢、還貸款之間循環著。
年輕人最大的問題就是搞不清楚資產和負債的分別。比方說，房子究竟是資產或是負債呢？一般人的認知是：正在貸款中的房子仍是資產；因此只存了差不多剛好付得起買屋的頭期款，就開始蠢蠢欲動要置產了，反正現在房貸利率低。卻沒想到年紀輕輕就揹上長年債務，有限所得無法再生錢，只好不停為錢工作。
然而，有錢人卻是將房子買來租人，讓房客為自己繳貸款，等到房子增值轉手賣掉，又可以多買兩間來租人，如此一再循環，不有錢也難。
這當中的差別，只不過是前者的房子是會減少收入的負債，而後者的房子是可增加收入的資產而已。
亞洲鄰國如韓國、日本近年來開始重視理財教育，從民間到政府都致力推廣；不少中產家庭也開始了「富爸爸式」的家庭理財教育︰許多父母認為與其無止盡地供給孩子金錢，不如教他們理財的方法。
最近在日本惹出內線交易風波而辭職的基金經理人村上世彰，就是富爸爸教育下的少年得志者。村上的父親在他就讀大學時，丟給他一千萬日幣的零用錢，告訴他說︰「從現在起你的財務就自己獨立吧！別再來向我要錢了！」
村上世彰就拿這一千萬去投資股市，將資金翻了好幾翻，賺得好幾億的資產（他念小學四年級時就學會炒股票了），後來他拿這筆資金成立了AMC資產管理公司，短短幾年間，他的公司資產又再翻了幾百倍。
再舉一個例子吧，美國股神巴菲特從很小就展露了他極高的財務智商──他十四歲時，利用送報賺來的一千四百元美金在內布拉斯州買了一塊約四十畝的農地，然後出租給別人賺取租金，小小年紀就做了地主。
單單只是儲蓄要致富很難，但是要擁有人生的第一桶金卻不得不靠儲蓄。如果在存取人生中的第一桶金的同時，能夠多充實自己的財經知識與實務投資經驗（即使失敗也很寶貴），從中找到適合自己的理財模式，那就可能是你未來的致富因子。
先投資自己
很多人或許都把「人生的第一個一百萬」看得非常重要，但其實年輕是最大的本錢，不需要為了帳面上的漂亮數字而忽略了投資自己。
若是年紀輕輕，就能順利藉由儲蓄、投資等方式攢到人生的第一個一百萬，當然是可喜可賀的事，因為這一百萬所彰顯的不只是一百萬的價值──而是你已經掌握到工作、賺錢，或是累積財富的訣竅。
但是，與其思考要不要繼續存下兩百萬、三百萬...，不如用這一百萬來完成自己長久以來想圓的夢想──像是出國唸書、雲遊四海，還是用來創業等，年輕人的第一桶金，不妨拿來投資自己，在未來的人生當中，或可獲得更多無形的回報。
更何況你都能順利地存到了人生中的第一個一百萬，未來就算再存第二個、第三個也將不再是困難的事了，不是嗎？
