出處 : 趨勢贏家 第28期
作者 : 杜彼得

理財是一門終身課程，愈早開始愈好！ 養成量入為出、每月繳清卡債、盡早存退休金、設定投資目標等好習慣， 讓你累積財富滾雪球，避免搭上破產列車。

又到了畢業生求職季節，面對全球險惡的經濟前景，當代社會新鮮人特別需要及早建立謹慎的理財觀念。本文根據專家和前人的經驗，彙整出簡易可行的10大理財好習慣。

在日常生活裡，我們需要培養一些好習慣，個人理財也一樣，尤其是生涯剛起步的年輕人。

以下是一些簡單的方法，只要養成習慣，就能對累積財富有很大的助益。

1.養成記帳的習慣

記錄自己的收入與開銷，設定預算，並且嚴格執行。很多人會時常不經意地花些小錢，日積月累就會成為一筆可觀的金額。例如，你是不是心情好，就犒賞自己一杯星巴克？還是你每天都去星巴克報到？

每天喝一杯100元的星巴克（大杯美式熱咖啡），一年下來就是36500元，以大學畢業生不到30000元的起薪，相當於年薪的一成以上。只要改喝超商一杯45元的咖啡（同樣是大杯美式熱咖啡），每年可以節省20000元，就可以買下一支你已經想很久的iPhone了。

2.準備一筆急用金

在你衝去買iPhone之前，先看看自己銀行或郵局帳戶裡的存款是不是足夠三個月的生活費用。查普林學院（Champlain College）理財教育中心主任培勒提爾（John Pelletier）表示，在美國，有大約60％成年人的存款不足以維持三個月的生活。沒有這筆急用金的話，一旦失業、發生意外事故或需要住院治療，你立刻會陷入財務危機。

3.每個月繳清卡債

管它有沒有存款，只要刷卡，新iPhone馬上到手。問題是，你是全額繳清或是只繳最低應繳金額？如果你習慣刷卡，卻每個月只繳最低應繳金額，那麼想要維持穩健的個人財務，改喝超商咖啡恐怕還不夠，可能要改喝三合一咖啡了。

目前的信用卡，大多以當期新增消費款（含分期交易之當期期付金）的10％，外加前一期未繳餘額的2％，納入當期最低應繳金額。至於剩餘帳款，你必須繳付的循環信用利率則介於7％到20％的上限。儘管業者標榜持卡人可以靈活理財，很多只繳最低應繳金額的案例，卻因累積高循環利息，而讓卡債如雪球般愈滾愈大。

4.務必按時繳款

很多人在沒有與銀行往來前，不了解什麼是個人信用，但在目前艱鉅的金融環境，良好的信用將是你最寶貴的資產，最簡單的方法就由按時繳款做起。
舉例來說，各家銀行大多以電腦評分結果，來訂定持卡人適用循環利率年息（最高20％）。電腦評等包含你的繳款紀錄、與銀行往來時間、負債比率、信用卡使用情形及聯徵中心信用紀錄等。
可是，持卡人假如沒有在每月繳款截止日前，付清當期最低應繳金額或遲誤繳款，循環信用利息馬上就調高到20％。所以，務必按時繳款才能維持良好信用。

5.務必量入為出

除非你有富爸爸，否則花錢還是要量入為出。中國人講「富不過三代」，不是沒有道理的。萬一你養成以債養債的消費習慣，就等於搭上個人破產的直達車。在有足夠存款之前，你應該在每天一杯星巴克或者買一支新iPhone之間做個抉擇。

6.別把貸款當提款機

很多人時常接到銀行業者打電話來問說，需不需要貸款來購車或創業，甚至做個人消費，任何名目都可以貸款。有人說，現在房貸利率低，借了房貸可以轉做股票或基金。可是，天下沒有白吃的午餐。
素有「債券天王」封號的太平洋資產管理公司（PIMCO）創辦人兼共同投資長比爾．葛洛斯（Bill Gross）都說，在這個時代，投資人要習慣6％左右的投資報酬率，你有把握用貸款去投資的報酬率足夠償還貸款利率嗎？

7.現在就規畫退休

年紀輕輕，就夢想退休，會不會想太多？一點都不會。規畫退休永遠不嫌早，畢竟年輕時工作是為了安享晚年。20幾歲開始準備退休金，比30幾歲才開始多出10年時間，自己的壓力也可以減輕。

8.現在就儲蓄退休金

那麼你需要多少錢才能好好退休？有的人認為數百萬元就夠了，有的人則要高達數千萬元。簡單而言，要過的生活水準愈好，必須準備的退休金也就愈高。譬如，退休後你希望每天都能喝星巴克，還是超商咖啡就好了？

9.設定理財目標

設定實際目標，才有儲蓄的動力。不同的人生階段都可以有搭配的目標，像是還清助學貸款、海外旅遊基金、結婚基金、新車基金、房屋頭期款等。

10.學習個人理財知識

不像大學或研究所有畢業的時候，個人理財是一門終身科目，隨著人生階段不同，你會遭遇不同的財務考驗。到時候，你希望有足夠的金融知識可以應付，還是要付出高昂的學費？