出處 : 本文摘錄自《女人變有錢》2011年11~12月NO.18
作者 : 葉小綺

每個人或多或少都有「刷卡」經驗，但很少人警覺這是一種「借款」的行一邊學投資，一邊過著卯吃寅糧的生活，真心想要變有錢，就不能「債」(再)這樣繼續下去！

妳有負債嗎？」當有人這樣問妳時，妳會如何回答？妳是十分自豪大聲的回答「沒有」，還是「在心裡默默承認」呢？「債務」向來是難以啟齒、敏感又不得不面對的現實問題。不論自己或親友，要將它攤在陽光下討論，就不是很容易，更何況是「真正做到去處理它」。

初出社會的頭幾年，我自己就因為「無法控制購物慾」、「當男友的提款機」加上「對金錢工具的無知」??一口氣刷爆七張信用卡，欠下近百萬的卡債，從每月只付最低應繳金額，到完全繳不起而乾脆不理會帳單，再到自暴自棄，讓利滾利，結果當然是債務日漸惡化。

最慘的是每天被討債公司照三餐電話問候，導致精神耗弱，差點丟掉工作，還因為相信報紙上的借錢廣告又被騙走幾萬元，而感到無比沮喪，幾度連命都不想要...

後來，我當然是擺脫負債了，但如今回想自己之所以能靠月薪三萬元，在兩年半內還清百萬債務，除了家人的支持和鼓勵，關鍵就在於做對了兩件事：「改變錯誤的金錢觀」和「用正確且有效率的方法還債」。

想要理債，首先就要知道債務是怎麼來的？

為什麼會負債？

《購物狂的異想世界》可說是一部描述「卡奴」故事最生動、經典的電影，我印象很深刻，有一幕女主角麗貝卡為了買一條名牌圍巾，把皮夾裡所有的信用卡輪番拿出來刷，結果因為卡刷爆了，竟然拿支票去熱狗攤「兌現」，為了搶快還甘願付錢「包攤」，一次買九十七條熱狗，真的很誇張，不是嗎？但是，如此誇張至極的行徑，卻讓不少卡奴看得又哭又笑，因為她們的現實生活就是如此！

「信用卡是錢，不是卡！」這是大多數卡奴不曾認真思考的問題。很多人購物時寧願刷卡，也不願意付現，導致稍不留意卡費就暴增，一不小心就負債了。

「人們在使用現金時，比較會感覺『捨不得』，就更容易以『因為刷卡可以累積點數很划算』、『刷卡等於記帳』等理由，合理化自己的行為。」東方線上&東方快線行銷副總監李釧如解釋。

根據《 女人變有錢》 與EOLembrain 東方快線合作「女性負債情況調查」顯示，有高達七成以上的女性，若當次消費金額為兩千元以上，她們不會付現金，反而會刷卡，或使用信用卡分期付款。

問題來了，刷卡或分期付款，是不是容易讓人自以為「有用不完的現金」，而完全沒有發現「借款」的金額正不斷在累積...最後就變成負債。

信用卡或貸款付清前都是「借款」

把信用卡費視為「借款」，也許讓妳有些驚訝！因為大多數的人都會說：「我沒有借錢啊！」會這麼想的人反而更危險，因為要落入金錢陷阱是一件很容易的事，這不是嚇唬妳，大多數為負債受苦的人，一剛開始也都是這樣想的，包含過去的我也是。

「信用卡消費、預借現金、車貸和房貸，在款項繳清之前都該列為『借款』 ！」日本存款管理師橫山光昭表示，這就是信用卡消費和房貸的真面目。

有些人可能認為每個月繳卡費很正常，上網購物用分期付款也沒什麼，橫山光昭表示，這麼做就像妳老是在某家店簽帳一樣，這就是借錢。

日本於二○○八年曾針對「借款行為」做過一份調查，數據顯示，每四人就有一人以上曾經使用過「消費融資」，如果把「小額信貸」和「預借現金」都算在內，大約等於每三個人就有一個人借款，這是資產超過一百萬美元有錢人多達一百四十七萬人的日本真實狀況。看到這樣的數字，我們怎能不警惕！

「如果妳每個月都被債務追著跑，收入的三分之一以上都拿來償還信用卡消費，不用懷疑，那就是一種『不良借款』。」橫山光昭表示，不良借款正是「養成」債務一族的主要原因。

◎更多精采內容請看：《女人變有錢》2011年11~12月號NO.18