出處 : Money錢 2010-11-05 第38期
作者 : 文 編輯部 撰文:賴雅淳

1. 存多少才夠？要看孩子資質高低
考上第一志願的學生，沒有補習的比例可能高過有補習，日本趨勢專家大前研一曾說：「投資小孩的資金，往往是跟小孩的資質成反比。」因此子女教育金要準備多少？得要看小孩資質。

從私立幼稚園到私立大學，再加上各個階段所需的才藝費、補習費，粗步估計，至少要450萬元才夠；如果從小就上公立幼稚園，一路念到公立大學，教育費用就會減半，但至少也要200萬元才夠。如果父母想栽培孩子到國外念研究所，至少要再增加250萬元的教育準備金。

2.存教育金前父母自己先做好風險規畫
父母是未成年子女的保護傘，這把大傘要穩固，小孩的基本生活、就學機會才不會受影響。因此在幫孩子存教育金之前，一定要先檢視夫妻雙方的基本壽險、醫療險夠不夠。

以壽險來說，一家之主的壽險額度最好是家庭年收入的10倍。另外，夫妻也要把最基本的醫療險一次買齊，包括住院日額型醫療險、實支實付醫療險、癌症險等。而包含夫妻及孩子所有基本保險費（不含儲蓄險）的家庭總保費，最好控制在家庭年所得的2成以內。

3.根據家庭結餘 提供適度的教育資源
知名理財作家趙靖宇提醒，在存子女教育金的過程中，父母最容易忽略的是自己的退休金，只把錢留給小孩念書，自己退休後卻苦哈哈的過日子。現代人不能再奢望「養兒防老」，雖然讓孩子接受良好的教育是父母應盡的義務，但也別忘了自己的下半輩子還是得靠自己，而不是靠子女。

因此父母親要著手整理家庭資產負債表、每月收支表， 看看每一年扣除房貸、生活費、保險費，以及夫妻兩人的退休金準備後，再根據家庭結餘，提供符合預算的教育資源。

4.設立教育金專戶 有進無出、不輕易動用
知名藝人甄妮說過：「就算我知道有一間房子明天就會漲1成，也絕對不動用女兒的教育基金去投資。」許多父母常會因為家庭臨時出現的重大支出，甚至是以為穩賺不賠的投資，而去動用子女教育金，這是錯誤的觀念。

為了避免孩子的教育金遭到挪用，父母最好另外開設戶頭，讓這個專戶專款專用。像趙靖宇就用孩子的名字開2個戶頭，一個是銀行存款戶，另一個則是證券戶，專門幫孩子存高配息績優股。

5.找到適合的工具 才能事半功倍
存子女教育金是10年以上的長期計畫，選對投資工具相當重要。如果是懂得投資理財的父母，可以透過股票或基金存教育金。尤其很多家庭每月能存的教育費不到5000元，在結餘有限下，如果父母懂得挑選基金，就很適合用定期定額買基金的方式幫孩子存錢。

如果是完全不懂股票、基金的父母，建議可以用銀行零存整付的方式，或是買一張短年期的6年儲蓄險。好處是等定存到期、保費繳費期滿後，父母可以很確定的知道自己能拿回多少錢，不會發生賠本的情況。

6.投資時間長 要適時停利贖回
富蘭克林投顧資深經理盧明芬建議，存教育金的投資報酬率可以設定在10~15%，父母只要看到績效達到停利目標，就要全部贖回再重新扣款，並且每季檢視基金標的是否仍符合自己的投資目標。

如果存教育金的時間長達7年以上，就可以選擇波動較大的新興市場股票型基金為標的。如果孩子只剩不到6年就要上大學，這時投資工具就可以轉換成較穩健的基金，例如全球型股票基金，報酬率目標也要降為5~10%。

7.分3階段做配置 目標達成機率高
存子女教育金目標分成短、中、長期3個階段。以短期資金規畫來說，1年以內會動用到的教育經費，最好就是用零存整付的方式來進行，因為就算中途解約，只是利息打折，不會傷到本金，也就是不會有違約賠錢的風險。

中期的資金規畫是1~3年內所需要用到的教育費，這個階段就可以把資金放在平衡式基金或是固定收益產品。長期的規畫是3年以後才會動用到的教育費，可以選擇波動大的股票型基金來賺取長期的回報，如果擔心賠錢的話，也可以選擇6年期儲蓄險，穩穩的累積。

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